El historial de crédito es como un currículum vitae que refleja tu comportamiento con los pagos de deudas. Es la historia registrada desde que empiezas a pedir créditos hasta el momento actual.
Este registro es crucial, ya que uno de los factores determinantes para ser sujeto de crédito es precisamente cómo te has comportado con las deudas en el pasado.
La importancia de un buen historial crediticio
Tener un buen historial de crédito ofrece múltiples ventajas. Aquí se detallan algunos de los beneficios más destacados:
- Mayor posibilidad de aprobación de tarjetas de crédito.
- Mejores condiciones para hipotecas y préstamos.
- Bajas tasas de interés.
- Mejores tasas de interés en seguros de automóvil.
- Altos límites de crédito.
Componentes del Historial de Crédito
El historial de crédito se divide en cinco partes principales. Conocer estos componentes te ayudará a entender mejor cómo mejorar tu puntaje:
Historial de Pago (35%)
Este componente almacena toda la información sobre tus pagos. Incluye cuánto has gastado y en qué lo has gastado.
Uso del Crédito (30%)
El uso del crédito se refiere a cómo utilizas el dinero prestado. Existen dos tipos de deuda: buena y mala.
- Deuda buena: Dinero utilizado de manera correcta, como una hipoteca para una propiedad que genera ingresos.
- Deuda mala: Dinero utilizado para caprichos, como comprar un coche nuevo que se deprecia rápidamente.
Antigüedad de la Cuenta de Crédito (15%)
Cuanto más tiempo tengas una cuenta de crédito abierta, mejor será tu historial. Los bancos confían más en personas con experiencia.
Mezcla Crediticia (10%)
Este componente evalúa los diferentes tipos de préstamos que has solicitado.
Nuevas Consultas de Crédito (10%)
Se refiere a las consultas de crédito recientes y si has tenido problemas con el crédito solicitado.
Factores que influyen en la obtención de un crédito
Los bancos consideran varios factores al evaluar la posibilidad de otorgar un crédito. La capacidad de pago es uno de los más importantes. Se analiza la viabilidad de que puedas generar flujos de ingresos en el futuro para cubrir la deuda.
El score crediticio también es esencial, ya que combina tu capacidad de pago futura y tu comportamiento pasado. Además, se revisa el nivel de endeudamiento actual y la edad, aunque esta última es menos determinante.
Qué hacer en caso de problemas para pagar la deuda
Lo más importante es acercarse rápidamente al banco para llegar a un acuerdo. Ni al banco ni al acreditado les conviene que no exista el pago del crédito.
Durante la pandemia, muchos bancos ofrecieron plazos de gracia sin generar intereses adicionales para ayudar a los acreditados.
Consecuencias del impago
La bandera del impago depende del monto de la deuda. Para deudas de hasta 25 UDIS, la marca desaparece en un año. Para deudas de hasta 500 UDIS, desaparece en dos años. Deudas de hasta 1000 UDIS duran cuatro años en el Buró de Crédito.
Para deudas entre 1000 y 4000 UDIS, la marca dura seis años. Deudas mayores de 4000 UDIS, alrededor de 2.7 millones de pesos, permanecen siempre en el Buró de Crédito.
Cómo generar y mantener un buen historial de crédito
Tramitar un Plan de Datos
Una de las formas más sencillas para comenzar a generar historial de crédito es tramitar un plan de datos con cualquier compañía telefónica. Esto se debe a que estas compañías ofrecen una línea de crédito.
Es esencial que el plan de datos esté a tu nombre. Esto no solo te ayudará a generar historial, sino que también te dará la confianza necesaria para obtener financiamiento de un celular en el futuro.
Solicitar una Tarjeta Departamental
Otra opción es tramitar una tarjeta departamental. Estas tarjetas son fáciles de obtener y solo requieren una identificación. Algunos ejemplos son Coppel, Cienei, o las Tiendas del Sol.
Estas tarjetas ofrecen una línea de crédito que oscila entre los quinientos y dos mil pesos. Sin embargo, es crucial ser cuidadoso con su uso debido a los altos intereses, que pueden superar el cien por ciento.
Utilizar Tarjetas Garantizadas
Las tarjetas de crédito garantizadas son una excelente opción para comenzar a generar historial de crédito. Estas tarjetas requieren que resguardes una cierta cantidad en una entidad financiera para su autorización.
Algunas entidades que ofrecen este tipo de productos son Story, Ai Banco y Scotiabank. Estas tarjetas también son útiles para reparar un historial de crédito dañado.
Abrir una Cuenta de Débito
Abrir una cuenta de débito es otra estrategia efectiva. Los bancos registran el dinero que recibes cada mes y, con el tiempo, esto puede darles la confianza para ofrecerte una tarjeta de crédito o un préstamo.
Si ya tienes una tarjeta de nómina, es probable que en seis meses a un año te ofrezcan productos crediticios adicionales.
Qué Evitar para Mantener un Buen Historial de Crédito
Algunos comportamientos pueden dañar tu historial de crédito. Evita lo siguiente:
- Estar en listas de morosos como ASNEF.
- Devolver recibos de gastos domiciliados.
- Impagos que puedan conllevar a un embargo.
- Tener un nivel de endeudamiento alto.
- Tener descubiertos en tu cuenta.
- Contratar microcréditos.
Conclusión
Mejorar tu historial de crédito no es una tarea imposible. Siguiendo estos consejos y manteniendo una disciplina financiera, podrás disfrutar de los beneficios de un buen historial crediticio. Recuerda, siempre gasta de manera responsable y paga tus deudas a tiempo.
“La clave para un buen historial de crédito es la responsabilidad y la planificación financiera.” – Javier
Espero que este artículo te haya sido útil. Nos vemos en el próximo artículo con más consejos financieros.
